Votre revenu repose sur votre capacité à exercer : ne la laissez pas sans filet. Nos conseillers vous reçoivent à Narbonne et Montpellier ou vous rencontrent partout en France, pour bâtir sans engagement une rente invalidité réellement adaptée à votre métier.
Invalidité
Quand une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail, une rente invalidité protège votre niveau de vie sur le long terme.
Qu’est-ce que la garantie invalidité ?
La garantie invalidité verse une rente qui complète la pension d’invalidité de la Sécurité sociale lorsqu’une maladie ou un accident réduit durablement votre capacité de travail. Elle est essentielle car la pension obligatoire est plafonnée : elle représente 30 % du salaire annuel moyen en catégorie 1 et 50 % en catégorie 2, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale, soit un maximum de 1 962,50 € par mois en catégorie 2 en 2025 (source : ameli.fr). Fin 2023, la France comptait 825 000 bénéficiaires d’une pension d’invalidité (source : DREES). Arc Gestion Privée, cabinet de conseil en gestion de patrimoine à Narbonne et Montpellier, sélectionne en architecture ouverte la rente qui préserve durablement votre revenu, sans produit maison.
Qu’est-ce que l’invalidité ?
Catégories, taux d’incapacité et pension de la Sécurité sociale
L’invalidité désigne une réduction durable de la capacité de travail et de gain à la suite d’une maladie ou d’un accident d’origine non professionnelle. Pour ouvrir droit à une pension, la Sécurité sociale exige une réduction d’au moins deux tiers, soit 66 %, de cette capacité (source : Code de la Sécurité sociale). L’assuré est alors classé en trois catégories : la catégorie 1 pour ceux qui peuvent encore exercer une activité réduite, la catégorie 2 pour ceux qui ne peuvent plus travailler, et la catégorie 3 pour ceux qui, en plus, ont besoin de l’aide d’une tierce personne au quotidien.
Les montants restent modestes. La pension de catégorie 1 correspond à 30 % du salaire annuel moyen, avec un maximum de 1 177,50 € par mois ; celle de catégorie 2 à 50 %, jusqu’à 1 962,50 € par mois ; la catégorie 3 y ajoute une majoration pour tierce personne de 1 288,13 € par mois, portant le total jusqu’à environ 3 250 € (source : ameli.fr, au 1er avril 2025). La pension est calculée sur les 10 meilleures années, plafonnées au plafond de la Sécurité sociale. Fin 2023, la pension moyenne s’échelonnait de 610 € à 2 140 € par mois selon le degré de dépendance (source : DREES). L’écart avec un revenu d’actif est souvent brutal : une rente invalidité de prévoyance vient précisément le combler, en complément d’une couverture incapacité de travail.
Les solutions adaptées à l’invalidité
Une bonne garantie invalidité se juge sur un détail décisif : le barème qui déclenche la rente et la manière dont il croise l’incapacité fonctionnelle et professionnelle. Arc Gestion Privée compare les offres du marché en toute objectivité pour retenir le barème le plus favorable à votre métier, en particulier pour nos professions libérales exposées à un geste technique.
Les composantes d’une rente invalidité solide
La rente invalidité verse un revenu régulier qui s’ajoute à la pension de la Sécurité sociale, en fonction de votre taux d’incapacité. Elle est le plus souvent partielle à partir de 33 % d’incapacité, puis totale au-delà de 66 %. C’est cette rente qui maintient votre niveau de vie sur le long terme, parfois jusqu’à l’âge de la retraite, lorsque la pension prend le relais.
Le barème détermine à partir de quel taux la rente est versée et à quelle hauteur. Un barème dit « croisé » combine le taux fonctionnel (atteinte physique) et le taux professionnel (impact sur votre métier), bien plus protecteur pour un chirurgien-dentiste ou un artisan dont l’activité repose sur un geste précis. Le choix du barème est la clause la plus importante du contrat, et celle que nous examinons en priorité.
Une garantie bien conçue prévoit le versement de la rente jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, moment où la pension d’invalidité de la Sécurité sociale se transforme en pension de retraite. Anticiper ce basculement évite une rupture de revenu, et s’articule avec votre stratégie retraite.
Comme pour les autres garanties de prévoyance, les cotisations d’un contrat invalidité Madelin sont déductibles du bénéfice imposable, dans la limite d’environ 11 534 € en 2026 partagée avec la santé (source : CGI, art. 154 bis). Cet avantage fiscal, réservé aux travailleurs non salariés, est au cœur de notre prévoyance TNS et cadre Madelin.
À qui s'adresse la garantie invalidité ?
Ceux dont le métier ne pardonne pas la perte de capacité
L’invalidité menace tous les actifs, mais ses conséquences financières sont d’autant plus lourdes que le revenu dépend d’un geste ou d’une présence physique.
Notre approche
Le barème avant le prix, l’objectivité avant le produit
Sur la garantie invalidité, la qualité du barème prime sur le montant de la cotisation. Notre méthode le reflète.
Analyse de votre métier
Nous identifions les gestes et fonctions essentiels à votre activité pour cibler le barème réellement protecteur.
Sélection en architecture ouverte
Nous comparons les contrats sur le barème (croisé ou fonctionnel), le seuil de déclenchement et les exclusions.
Stratégie d'articulation
Nous coordonnons la rente invalidité avec vos garanties incapacité et décès pour couvrir tout le spectre des aléas.
Mise en œuvre
Nous accompagnons la souscription, le questionnaire médical et le calibrage du montant de rente sur votre revenu.
Suivi
Nous réévaluons la couverture à chaque évolution de votre activité.
Protégez votre capacité de gain
Questions fréquentes sur l'invalidité
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur la reconnaissance de l’invalidité et la protection du revenu.
- La catégorie 1 concerne les assurés qui peuvent encore exercer une activité réduite, avec une pension de 30 % du salaire moyen ;
- La catégorie 2 vise ceux qui ne peuvent plus travailler, avec 50 % ;
- La catégorie 3 ajoute une majoration pour tierce personne lorsque l’aide d’un tiers est nécessaire au quotidien (source : ameli.fr).
Quelle que soit la catégorie, la pension reste plafonnée, ce qu’une rente de prévoyance vient compléter.
En 2025, la pension d’invalidité atteint au maximum 1 177,50 € par mois en catégorie 1, 1 962,50 € en catégorie 2, et jusqu’à environ 3 250 € en catégorie 3 avec la majoration pour tierce personne (source : ameli.fr). Ces plafonds, souvent très inférieurs au revenu d’un actif, justifient une rente complémentaire que nous dimensionnons lors de votre bilan patrimonial.
Le médecin-conseil de la Sécurité sociale constate une réduction d’au moins deux tiers, soit 66 %, de la capacité de travail et de gain, puis classe l’assuré en catégorie 1, 2 ou 3 (source : Code de la Sécurité sociale). Cette évaluation médicale ne tient pas toujours compte de l’impact réel sur votre métier, d’où l’intérêt d’un contrat à barème croisé que nous sélectionnons en architecture ouverte.
La pension d’invalidité est rarement suffisante : plafonnée à 50 % du salaire moyen en catégorie 2 et au plafond de la Sécurité sociale, elle laisse une perte de revenu importante. Fin 2023, la pension moyenne allait de 610 € à 2 140 € par mois (source : DREES). Une rente invalidité de prévoyance rétablit un niveau de vie proche de celui d’avant l’arrêt.
La rente invalidité complète la pension de la Sécurité sociale selon un barème lié au taux d’incapacité, généralement partielle à partir de 33 % puis pleine au-delà de 66 %. Le barème peut croiser l’atteinte physique et l’impact professionnel, ce qui change fortement le montant versé. Nous comparons ces barèmes pour retenir le plus favorable à votre activité, dans le cadre de notre prévoyance.
La pension d’invalidité prend fin à l’âge légal de départ et est remplacée par la pension de retraite, attribuée au titre de l’inaptitude. Ce basculement peut faire baisser le revenu, d’où l’importance d’anticiper avec une couverture complémentaire et une réflexion sur votre retraite. Nous intégrons systématiquement ce point à votre stratégie de long terme.