Estimer votre future pension et bâtir une stratégie ne prend qu’un rendez-vous pour démarrer. Le premier échange est sans engagement, dans nos bureaux de Narbonne et Montpellier ou en visioconférence.
Préparer votre retraite
Anticipez la baisse de vos revenus au moment du départ et construisez, sans produit maison, une stratégie de retraite adaptée à votre situation.
Qu'est-ce que la préparation de la retraite ?
Préparer sa retraite consiste à mettre en place, pendant sa vie active, les placements et les droits qui compenseront la baisse de revenus au moment du départ. Cette baisse est réelle : en 2024, la pension moyenne d’un retraité s’élevait à 1 705 € bruts par mois, soit environ 1 550 € nets une fois la CSG déduite (DREES, données 2024). Pour beaucoup, la pension représente 70 à 75 % du dernier salaire net, et bien moins pour les hauts revenus. Chez Arc Gestion Privée, nous partons de votre relevé de carrière pour estimer ce futur écart, puis nous sélectionnons en architecture ouverte les solutions qui le réduisent : Plan d’Épargne Retraite, assurance-vie, épargne salariale ou immobilier.
Qu’est-ce que la préparation de la retraite ?
Comprendre l’écart entre votre dernier salaire et votre pension
La retraite française repose sur plusieurs étages : un régime de base (calculé par l’Assurance retraite sur vos 25 meilleures années pour les salariés du privé), un ou plusieurs régimes complémentaires obligatoires (l’Agirc-Arrco pour les salariés, qui fonctionne par points), et une épargne personnelle facultative. Les deux premiers étages ne suffisent généralement pas à maintenir votre niveau de vie.
L’indicateur clé s’appelle le taux de remplacement (le rapport entre votre première pension et votre dernier salaire). Pour la génération 1946, il atteignait 74 % pour les hommes et 72,5 % pour les femmes (DREES). Mais il diminue au fil des générations, et il chute pour les revenus élevés : un cadre du privé de la génération 1963 partant au taux plein se situe autour de 51,5 % seulement (DREES). Autrement dit, plus votre rémunération est confortable, plus la perte à la retraite est importante en proportion.
À cet écart s’ajoute le recul de l’âge de départ. Depuis la réforme de 2023, l’âge légal est fixé à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969, avec 172 trimestres requis pour le taux plein (Assurance retraite). Préparer sa retraite, c’est donc agir sur deux leviers : constituer un capital ou des revenus complémentaires, et optimiser vos droits pour partir dans les meilleures conditions. Un bilan patrimonial permet de chiffrer précisément votre situation avant toute décision.
Les solutions adaptées à votre retraite
Il n’existe pas une solution unique pour préparer sa retraite, mais une combinaison à ajuster selon votre âge, votre statut et votre capacité d’épargne. Un salarié de 45 ans, un chef d’entreprise et une profession libérale n’ont ni la même fiscalité ni les mêmes marges de manœuvre. Nous comparons les offres du marché en toute objectivité pour retenir les enveloppes les plus efficaces dans votre cas, en tenant compte du rendement visé, de la disponibilité de l’épargne et de la transmission. Voici les principales solutions que nous mobilisons pour nos clients.
Les enveloppes que nous mobilisons
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel
Le PER est l’enveloppe dédiée à la retraite. Vous y versez librement pendant votre vie active, l’épargne fructifie, puis vous récupérez un capital ou une rente à partir du départ. Son atout principal est fiscal : les versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 37 680 € pour un salarié en 2026 (jusqu’à 88 911 € pour un travailleur non salarié). L’économie d’impôt est d’autant plus forte que votre tranche marginale est élevée. Le succès est net : l’encours des PER assurantiels atteignait 114,8 milliards d’euros fin mars 2026 pour 8,1 millions d’assurés (France Assureurs). Attention toutefois, l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale.
Un PER n’a de valeur que s’il colle à votre profil, voici les leviers que nous activons, du choix des supports à la préparation de la transmission.
- La gestion pilotée à horizon
- L’optimisation de la déduction fiscale
- Le déblocage pour l’achat de la résidence principale
- La préparation de la transmission
Profils concernés : Les cadres et salariés fortement imposés, les dirigeants et professions libérales, les quinquagénaires en préparation active de la retraite
L’épargne retraite d’entreprise et l’épargne salariale
Si vous êtes salarié ou dirigeant, votre entreprise peut proposer un PER Collectif ou d’autres dispositifs d’épargne salariale (PEE, PERCO). L’intéressement, la participation et l’abondement de l’employeur permettent d’alimenter votre retraite avec un cadre social et fiscal favorable. Pour un dirigeant de PME, c’est aussi un levier de rémunération à optimiser aux côtés du salaire et des dividendes.
Le PEE motive et fidélise sur le moyen terme, le PERCOL prépare la retraite avec un abondement doublé. Les mettre en place ensemble maximise l’intérêt pour vos salariés. Chaque dispositif répond à un objectif précis : partager la valeur, motiver, fidéliser ou préparer la retraite.
- Le plan d’épargne entreprise (PEE)
- Le plan d’épargne retraite collectif (PERCOL)
- L’intéressement et la participation
- La prime de partage de la valeur (PPV)
Profils concernés : Les dirigeants de PME et TPE, les responsables RH et financiers, les entreprises en croissance.
La retraite du dirigeant et du travailleur non salarié
Les travailleurs non salariés, artisans, commerçants et professions libérales cotisent souvent moins que les salariés et subissent une chute de revenus plus marquée. Le PER individuel avec ses plafonds relevés (jusqu’à 88 911 € déductibles en 2026 pour un TNS) devient alors central, en complément d’une stratégie sur la trésorerie de l’entreprise et la préparation de sa cession. Nos chefs d’entreprise et professions libérales construisent avec nous une articulation entre patrimoine professionnel et privé.
Préparer votre retraite de dirigeant suppose de combiner épargne personnelle, optimisation de la rémunération et outils liés à l’entreprise. Nos leviers pour les dirigeants et TNS :
- Le PER individuel à plafond majoré
- Le transfert des anciens contrats Madelin
- L’arbitrage rémunération et dividendes
- L’épargne retraite de l’entreprise
Profils concernés : Les gérants majoritaires de SARL et EURL, les professions libérales, les artisans et commerçants.
La retraite chapeau (article 39)
Réservée aux dirigeants et aux salariés clés, la retraite chapeau est un régime de retraite supplémentaire dit à prestations définies : l’entreprise garantit un niveau de rente futur, souvent un pourcentage du dernier salaire, quel que soit le montant réellement cotisé. Depuis la loi Pacte de 2019, les droits acquis chaque année sont plafonnés à 3 % de la rémunération annuelle, et à 30 % cumulés sur l’ensemble de la carrière. Les cotisations versées par la société sont déductibles de son résultat imposable, et la rente n’est imposée qu’à la sortie, entre les mains du bénéficiaire. C’est un outil de fidélisation que nous étudions avec nos chefs d’entreprise, dans le cadre d’une démarche d’ingénierie patrimoniale.
La retraite chapeau, ou régime « article 39 », est un régime de retraite supplémentaire à prestations définies, financé par l’entreprise au profit de certains salariés ou dirigeants. Les composantes d’un régime article 39
- La définition du cercle des bénéficiaires
- Le calibrage du taux d’acquisition
- Les conditions de performance
- Le financement et l’externalisation
Profils concernés : Les entreprises qui veulent fidéliser un cadre dirigeant, les groupes et ETI structurés, les dirigeants soucieux de leur propre retraite.
Les indemnités de fin de carrière (IFC)
Toute entreprise doit verser une indemnité à ses salariés lorsqu’ils partent à la retraite. Son montant dépend de l’ancienneté et de la rémunération, selon la convention collective applicable ou, à défaut, le barème légal. Cet engagement futur doit figurer au bilan sous forme de provision (une somme mise de côté pour une charge à venir), ce qui pèse sur les comptes. Externaliser les IFC auprès d’un assureur permet de lisser le coût dans le temps : l’entreprise verse une cotisation annuelle, intégralement déductible de son résultat fiscal, là où la provision comptable ne l’est pas. Nous accompagnons les dirigeants sur ce sujet, en lien avec la gestion de la trésorerie d’entreprise et la prévoyance.
Gérer vos IFC suppose d’abord de mesurer l’engagement, puis de choisir comment le financer. Nos solutions de gestion des IFC :
- L’évaluation de l’engagement
- Le contrat d’externalisation IFC
- L’optimisation du régime social et fiscal
- L’articulation avec votre stratégie retraite globale
Profils concernés : Les PME à effectif vieillissant, les responsables financiers soucieux du bilan, les entreprises soumises à une convention collective généreuse
Assurance-vie
Souple et sans plafond de versement, l’assurance-vie reste un pilier de la préparation de la retraite. Contrairement au PER, l’épargne reste disponible à tout moment, et la fiscalité s’allège après huit ans de détention. Elle sert à la fois de réserve de précaution et de source de revenus complémentaires réguliers, par rachats programmés, une fois à la retraite.
L’assurance-vie comme complément de revenus
L’assurance-vie combine sécurité, rendement et souplesse fiscale pour répondre à la majorité des objectifs patrimoniaux.
- Fiscalité allégée après 8 ans de détention
- Fonds euros sécurisés + unités de compte diversifiées
- Outil de transmission hors succession (clause bénéficiaire)
Profils concernés : Particuliers, Retraités, Chefs d’entreprise, Professions libérales, Sportifs professionnels
À qui s’adresse la préparation de la retraite ?
Tout actif est concerné, mais l’urgence et les leviers varient selon le profil. Voici les situations que nous accompagnons le plus souvent dans l’Aude, l’Hérault et le reste de l’Occitanie.
Notre approche
Nous suivons une méthode en cinq étapes, pensée pour vous laisser décider en connaissance de cause. Notre différence tient à l’architecture ouverte : contrairement à une banque, nous ne distribuons pas de produit maison et comparons les offres du marché.
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Analyse de l’existant
Nous reconstituons votre relevé de carrière, estimons votre future pension et mesurons l’écart avec votre niveau de vie actuel. Cette étape chiffre le besoin réel.
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Sélection des solutions
Nous comparons en toute objectivité les enveloppes disponibles (PER, assurance-vie, épargne salariale, immobilier) et retenons celles qui correspondent à votre fiscalité et à votre horizon.
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Stratégie et allocation
Nous définissons le montant à épargner, la répartition entre supports et le niveau de risque adapté à votre âge, avec une allocation plus prudente à mesure que le départ approche.
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Mise en œuvre
Nous ouvrons les contrats et organisons les versements, dans la transparence totale sur nos honoraires. Le premier rendez-vous est sans engagement.
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Suivi
Nous révisons votre stratégie chaque année et à chaque événement de vie, car les règles fiscales et votre situation évoluent. Notre cabinet est agréé CIF et membre de la CNCGP, immatriculé à l’ORIAS, sous supervision de l’AMF.
Passez à l’action
Questions fréquentes sur la préparation de la retraite
Voici les questions que nos clients posent le plus souvent avant un premier rendez-vous. Les réponses ci-dessous donnent des repères généraux, à affiner selon votre situation.
Le plus tôt reste le plus efficace, car l’effet des intérêts composés joue sur la durée. Commencer à 35 ou 40 ans permet de lisser un effort d’épargne modéré. Cela dit, il n’est jamais trop tard : à partir de 55 ou 60 ans, l’objectif change et vise l’optimisation des droits et la constitution rapide de revenus complémentaires. La première action utile est d’estimer votre future pension à partir de votre relevé de carrière, puis de mesurer l’écart avec votre niveau de vie. Un bilan patrimonial fournit ce point de départ.
Tout part d’un diagnostic : reconstituer votre carrière, estimer votre pension et chiffrer l’écart à combler. Vient ensuite le choix des enveloppes adaptées à votre fiscalité, puis la définition d’un montant d’épargne et d’une allocation cohérente avec votre âge. La dernière étape, souvent négligée, est le suivi régulier, car les règles et votre situation changent. C’est la logique que suit notre accompagnement en gestion du patrimoine, du premier rendez-vous jusqu’à la révision annuelle.
Comptez sur un taux de remplacement de l’ordre de 70 à 75 % pour un salarié à carrière complète, ce qui situerait la pension autour de 1 400 à 1 500 € nets pour un salaire de 2 000 € nets. Ce n’est qu’un ordre de grandeur : le résultat dépend de vos 25 meilleures années, de vos points Agirc-Arrco et de votre nombre de trimestres. Pour les revenus plus élevés, le taux de remplacement baisse nettement. Une estimation personnalisée à partir de votre relevé de carrière donne un chiffre fiable.
Plusieurs leviers se combinent. L’assurance-vie permet des rachats programmés qui versent un revenu régulier tout en gardant l’épargne disponible. Le PER se dénoue en rente ou en retraits échelonnés. L’immobilier locatif génère des loyers, et le cumul emploi-retraite autorise une activité rémunérée après le départ. Le bon dosage dépend de votre patrimoine et de votre fiscalité. Nos solutions d’épargne et placements et d’investissements immobiliers couvrent ces différentes options.
Trois leviers agissent sur les droits eux-mêmes. Prolonger votre activité au-delà de l’âge légal ouvre droit à une surcote qui majore la pension. Le rachat de trimestres (années d’études ou trimestres incomplets) peut éviter une décote. Enfin, certaines périodes comme l’éducation des enfants donnent des trimestres supplémentaires. En parallèle, l’épargne dédiée via un PER augmente vos revenus futurs. Un bilan patrimonial permet d’identifier les leviers pertinents dans votre cas avant de faire une demande.
Le cumul emploi-retraite permet de reprendre une activité tout en percevant sa pension, sous conditions. Depuis septembre 2023, une reprise d’activité après une liquidation au taux plein peut même générer une seconde pension. Les loyers, les rachats sur assurance-vie et les rentes de PER se cumulent également sans limite avec la pension. Nous vérifions les conditions applicables à votre régime avant toute décision, dans le cadre de votre stratégie de gestion du patrimoine.
Attendre. Repousser l’épargne réduit l’effet des intérêts composés et rend l’effort final plus lourd. La seconde erreur fréquente est de tout miser sur une seule solution, sans tenir compte de la disponibilité de l’épargne ni de la fiscalité à la sortie. Une stratégie équilibrée, révisée régulièrement, protège mieux qu’un choix unique figé. C’est le rôle d’un accompagnement dans la durée, comme le propose notre accompagnement des particuliers.